みなさん、こんにちは。Akiです。
インドといえば、スマートフォンを使ったUPI決済が広く利用されています。
実際にムンバイで生活していると、レストラン、ローカルのお店、リキシャなど、さまざまな場所でQRコードを見かけます。
周りのインド人もスマートフォンで支払いを済ませており、
「インドはキャッシュレスなんだな」
と実感します。
インドといえば、スマートフォンを使ったUPI決済が広く利用されています。
実際にムンバイで生活していると、レストラン、スーパー、ローカルのお店など、さまざまな場所でQRコードを見かけます。
私も赴任直後はインドの銀行口座がなく、UPIを使うことができなかったため、日本から持ってきた現金と日本発行のクレジットカードを中心に生活していました。
その後、Kotak Bankの銀行口座を開設し、給与の入金もスタート。
さらに銀行口座をGoogle Payへ連携したことで、現在はUPIでの支払いもできるようになりました。
実際にスーパーで初めてUPI決済を使ってみましたが、QRコードを読み取って支払うだけなので非常に簡単でした。
赴任直後は「UPIがなくても現金と日本のクレジットカードがあれば生活できる」と感じていましたが、実際にUPIを使えるようになると、インドで生活するうえでの便利さがかなり違うことも分かりました。
一方、日本発行のクレジットカードについては、普段の買い物で使えることも多いものの、店舗やサービスによって決済エラーになることがあります。
また、赴任前に心配して大量のインドルピーを日本で準備しましたが、実際にはここまで多くの現金を用意する必要はありませんでした。
この記事では、赴任直後の現金・日本のクレジットカード中心の生活から、銀行口座開設後にUPIが使えるようになるまで、インド・ムンバイで実際に経験した支払い事情をまとめます。
銀行口座やUPIが使えないことも、長期生活では大きな問題になりました。支払い以外も含めた赴任直後のトラブルは、「インド駐在で困ったこと10選｜ムンバイ赴任1か月のリアル」でまとめています。
銀行口座開設に3か月かかると思い、日本で大量に両替した
赴任前に心配していたことの一つが、インドで銀行口座を開設するまでの生活費でした。
前任者からは、銀行口座を開設するまで3か月ほどかかったと聞いていました。
そこで単純に、
「1か月10万円くらい使うとして、3か月分くらい準備しておけば安心だろう」
と考えました。
この時点では、完全に自分の心配性が発動しています（笑）。
Travelexのオンラインサービスでインドルピーを購入
両替にはTravelexのオンラインサービスを利用しました。
オンラインで申し込み、クレジットカードで支払うと、両替した外貨が自宅へ届くというサービスです。
実際に届いたのは、ほぼすべて**₹500札**でした。
かなり多めに両替したため、届いた札束を見た時は、
「日本円なら300万円くらいありそう（笑）」
というくらいのボリュームがありました。
これで、
「少なくともインドで銀行口座ができるまでは安心だ」
と思っていました。
ところが、ムンバイで生活を始めてすぐに、
「こんなに両替しなくても良かったな……」
と思うことになります。
日本での両替よりクレジットカードの方が条件が良かった
自分が日本で両替した時は、手数料などを含めた実質的な負担が1ルピーあたり約2.1円でした。
一方、インドで日本のクレジットカードを使い、実際の請求額を確認すると、自分の利用例では1ルピーあたり約1.75円前後になることがありました。
もちろん為替レートは日々変動しますし、クレジットカードには海外事務手数料などもあるため、常にカードの方が得とは限りません。
それでも自分の場合は、
「日本でこんなに現金へ替えなくて良かったじゃん！」
となりました（笑）。
実はこれ、インドだけではありません。
以前パリへ旅行した時も、ニューヨークへ旅行した時も、心配だからと現金を多めに両替しました。
そして旅行後半になると、
「現金が余るから使わなきゃ」
という状態になります。
今回も全く同じことをやっています（笑）。
その後、ムンバイで約2か月実際に日本発行のカードを使い続けて、実店舗とオンライン決済では使いやすさがかなり違うことも分かってきました。カードごとの違いや使えなかった場面は、「インドで日本のクレジットカードは使える？｜ムンバイ駐在で2か月使って分かったこと」で詳しくまとめています。
さらに後から「ルピーの持ち込み制限」を知った
そして、今回この記事を書くために改めて調べていて知ったのが、インドルピー紙幣の持ち込みルールです。
RBI（インド準備銀行）の規則では、インド国外居住者がインドを訪れる場合、一定の例外を除き、持ち込めるインドルピー紙幣は原則として1人₹25,000までとされています。
自分は赴任前、このルールを把握していませんでした。
日本の両替サービスでインドルピーを購入できたため、
「購入できる＝そのままインドへ持っていって問題ない」
と思い込んでいました。
しかし、日本で購入できる金額と、インドへ持ち込める金額は別の話です。
これは完全に自分の確認不足でした。
これからインドへ赴任・旅行する方は、自分の真似をせず、渡航時点のRBIやインド税関の最新ルールを必ず確認してください。
なお、2026年のインドBaggage Rulesでも、通貨の輸出入についてはForeign Exchange Management（FEMA）の規則等に従うとされています。
今なら「大量のルピー現金」は準備しない
実際に1か月生活した今なら、赴任前に大量のインドルピー紙幣へ両替することはしません。
持ち込み可能な範囲のルピー現金を用意しつつ、日本発行のクレジットカードを複数枚準備して渡航すると思います。
必要になれば、現地で利用できる正規の両替手段などを確認する。
そして、PAN取得と銀行口座開設をできるだけ早く進める。
今ならこちらを選びます。
ただし、日本のクレジットカードさえあれば完璧かというと、そうでもありませんでした。
日常生活ではほとんどカードで支払える一方、カードによっては決済エラーが出たり、そもそも海外発行カードを受け付けないインドのサービスもあります。
次は、実際に日本から持ってきたクレジットカードを1か月使って分かったことを書いていきます。
日本のクレジットカードも日常生活ではかなり使える
赴任直後はインドの銀行口座やUPIがまだ使えなかったため、日本から持ってきたクレジットカードも利用していました。
実際には、スーパー・カフェ・レストラン・ショッピングモールなど、日常生活の多くの場面で日本発行のカードを利用できました。
一方で、カードによって決済エラーが出たり、インド国内の一部サービスでは海外発行カードが使えなかったりすることもあります。
私が実際に使ったVisaやAmerican Express、使えなかった場面などについては、「インドで日本のクレジットカードは使える？｜ムンバイ駐在で2か月使って分かったこと」で詳しくまとめています。
海外赴任中もAmexゴールド・プリファードとANA VISA SFCゴールドは維持する予定で、それぞれ役割を分けて利用しています。決済だけでなく、SFCを海外赴任中も維持したい理由や現在保有しているANAマイル・ポイントについては、「海外赴任中もANA SFCを維持する？インド駐在で感じたSFCの価値」でまとめています。
赴任直後は現金中心、現在はUPIも利用できるように
赴任直後はインドの銀行口座やUPIがなかったため、現金と日本発行のクレジットカードを使って生活していました。
特に最初の1か月ほどは、日本から多めに持ってきたインドルピーを消化することもあり、感覚的には**現金90％・日本のクレジットカード10％**くらいの割合でした。
その後、Kotak Bankの銀行口座を開設し、2026年10月には給与の入金も確認できました。
さらに銀行口座をGoogle Payへ連携したことで、現在はUPIでの支払いも利用できるようになっています。
初めてUPIを使ったのはスーパーでの買い物でした。
店頭のQRコードをGoogle Payで読み取り、金額を確認して支払うだけで決済が完了しました。
まだUPIを使い始めたばかりなので、現金・クレジットカード・UPIの利用割合を決められるほどではありませんが、赴任直後と比べると支払い方法の選択肢はかなり増えました。
特に、これまで日本発行のカードが使えない場面で「現金で払えるか」を気にしていましたが、UPIという選択肢が増えたことで、インドでの支払いはかなり便利になったと感じています。
赴任直後は日本食のデリバリーなどで食費も高くなり、支払い方法だけでなく「実際に1か月でいくら使ったのか」も気になるようになりました。家賃などの会社負担分を除いて、ムンバイ生活1か月で実際に使った金額は、「インド赴任1か月の生活費｜ムンバイ駐在員が実際に使った金額」でまとめています。
現地銀行口座やUPIがなくても、普段の買い物自体はかなりできています。食品や日用品をどこで購入しているのか、Blinkitやモールの使い分けについては、「インド駐在で買い物は困らない？ムンバイで実際に使っているスーパー・モール・Blinkit事情」で紹介しています。
赴任直後はローカルのお店やリキシャで現金を利用
UPIが使えなかった赴任直後は、ローカルのお店やリキシャなどで現金を使うことが多くありました。
Swiggyなどのフードデリバリーでも、手元にあるインドルピーを消化するため、あえて現金払いを選ぶこともありました。
ただし、これは「インドでは現金の方が便利だった」という意味ではありません。
むしろ実際にUPIを使えるようになった現在は、QRコードを読み取って支払える便利さを実感しています。
赴任前に大量のインドルピーを準備してしまったため、今後もしばらくは現金も使っていく予定ですが、支払い方法としては現金だけに頼る必要はなくなりました。
₹500札のお釣りがない問題
もう一つ、現金生活で毎日のように感じているのがお釣り問題です。
日本で両替した時に受け取ったのは、ほとんどが₹500札でした。
ところが実際に生活してみると、小さなお店や少額の支払いでは、
「₹500だとお釣りがない」
ということがあります。
そのため現在は、₹500札を使える機会があると積極的に出して、
「お釣りありますか？」
と確認しています。
目的は買い物だけではありません。
₹100札などの小額紙幣を集めるためです（笑）。
赴任前は、
「現金を持っていれば安心」
としか考えていませんでした。
実際に生活してみると、金額だけでなくどの額面を持っているかも大事だと分かりました。
Uberだけは日本のクレジットカード払い
現金を積極的に使っている一方で、Uberは日本のクレジットカード払いにしています。
Uberなら、アプリ上で支払いを完了できるため、基本的に車内で現金をやり取りする必要がありません。
以前、Uberを利用した際にドライバーから、
「運賃が安すぎる」
という理由で追加の₹50を求められたことがありました。
その時は大きなトラブルにしたくなかったので支払いましたが、こうした経験もあり、
密室の車内でお金のやり取りをできるだけしたくない
と思うようになりました。
そのためUberについては、手元の現金を減らすことよりも、支払いをアプリ内で完結させることを優先しています。
インドではUberやSwiggyなど、日常生活でスマートフォンのアプリを使う機会がかなり多くあります。支払い方法も含め、自分が実際にインド生活で使っているサービスは、「インド生活で便利なアプリ7選｜ムンバイ駐在員が実際に使っているサービス」で紹介しています。
また、Uberでは車内で現金のやり取りを避けるため、日本のクレジットカード払いを利用しています。一方、近距離では現金でリキシャに乗ることも増えました。Uber・リキシャ・地下鉄を実際にどう使い分けているかは、「ムンバイの移動手段｜Uber・リキシャ・地下鉄を実際に使って分かったこと」でまとめています。
UPIなしでも生活できたが、使えるとかなり便利
赴任前は、
「UPIが使えないと、インドでは生活できないのでは？」
と少し心配していました。
実際には、赴任直後の約1か月はUPIがない状態でも、現金と日本発行のクレジットカードを組み合わせれば日常生活はできました。
スーパーやレストラン、カフェなどでは日本のクレジットカードを使えることも多く、ローカルのお店などでは現金で対応できました。
そのため、UPIが使えるようになるまで生活できないということはありませんでした。
ただし、実際にGoogle PayでUPIを使えるようになってみると、便利さはかなり違います。
店舗にあるQRコードを読み取り、金額を確認して支払うだけなので、現金のお釣りを気にする必要もありません。
日本発行のクレジットカードが使えない場面でも、UPIという別の支払い手段を持てるようになったことで、以前より安心して支払いができるようになりました。
「UPIがなくても生活はできる。でも、長期でインドに住むなら使える方が圧倒的に便利」
というのが、実際に両方を経験した今の感想です。
その後、インドの銀行口座は無事に開設することができました。
実際にKotak Bankで口座を開設するまでにかかった期間や、提出した書類、PANカード申請については、「インド赴任で銀行口座を開設｜Kotak Bankで約1か月半かかった実体験」で詳しくまとめています。
UPIが使えるようになり、支払いの不安はかなり減った
任直後に一番不安だったのは、日本発行のクレジットカードが使えず、手元の現金でも対応しにくい場面でした。
実際、日本のクレジットカードは多くの店舗で利用できるものの、決済エラーになることもあります。
UPIを使えるようになった現在は、こうした場面でも別の支払い方法を選べるようになりました。
現金、日本発行のクレジットカード、UPIと複数の選択肢を持てるようになったことで、赴任直後と比べて支払いに対する不安はかなり減ったと感じています。
割り勘や個人間の支払いでもUPIは便利
UPIは店舗での支払いだけでなく、個人間の送金にも使われています。
インドで生活していると、食事の割り勘などでUPIを使う場面も多く、銀行口座を開設してUPIを利用できるようになったことで、こうした支払いにも対応しやすくなりました。
赴任直後は現金で精算することもありましたが、長期でインドに生活するのであれば、UPIを利用できる環境を整えておくメリットは大きいと感じています。
インド赴任直後に用意しておきたい支払い手段
インドではUPIが広く使われていますが、赴任した外国人が到着直後から利用できるとは限りません。
自分の場合も、赴任直後はインドの銀行口座がなく、UPIを利用できませんでした。
そのため、銀行口座を開設してUPIが使えるようになるまでの間は、現金と日本発行のクレジットカードを組み合わせて生活していました。
実際にこの期間を経験して感じたのは、赴任直後ほど支払い手段を一つに絞らないことが重要だということです。
現在は銀行口座を開設し、Google Payを通じてUPIも利用できるようになりましたが、赴任直後の準備としては現金と複数のクレジットカードを用意しておいて良かったと感じています。
1．現金は必要。ただしインドルピーの持ち込み上限に注意
まず、ある程度の現金はやはり便利です。
ローカルのお店やリキシャなど、自分が現金を使っている場面は今でもたくさんあります。
ただし、自分のように、
「心配だから日本で大量にルピーへ両替しておこう」
と考える前に、インドルピー紙幣の持ち込みルールを確認する必要があります。
RBI（インド準備銀行）の規則では、インド国外居住者がインドを訪れる場合、一定の例外を除き、インドへ持ち込めるインドルピー紙幣は原則1人₹25,000までとされています。
自分はこのルールを知らずに渡航してしまいました。
これから赴任する方は、自分と同じ失敗をせず、渡航時点の最新ルールを確認してください。
2．日本のクレジットカードは複数枚持っていく
現地口座がない赴任直後に一番頼りになるのは、やはり日本で発行されたクレジットカードでした。
自分の場合、日常的な買い物であれば日本のカードでもかなり対応できています。
ただ、一度決済エラーになったカードが別のお店では普通に使えることもあるため、
「このカード1枚があれば大丈夫」
とは考えない方がいいと思います。
自分なら今でも、Visa・Mastercard・American Expressなど、国際ブランドを分散して複数枚持ってきます。
3．利用可能枠と有効期限も確認しておく
海外赴任では、現地の銀行口座ができるまで日本のカードで生活費を支払う可能性があります。
そのため、出国前にカードの、
利用可能枠・有効期限・海外での利用設定
などを確認しておくと安心です。
自分は複数のカードで利用可能枠に余裕があったため、この点では今のところ困っていません。
ただし、利用可能枠が十分でも、インド側のサービスが海外発行カードを受け付けなければ決済できません。
そのため、カードだけに頼り切らないことも重要だと感じています。
4．₹500札より小額紙幣がかなり便利
現金を使うなら、額面も重要です。
自分は₹500札を大量に持っていましたが、実際に生活してみると、
「お釣りがありません」
という場面に頻繁に遭遇しました。
今では₹500札を使える店では積極的に出して、お釣りとして₹100札などを確保するようにしています（笑）。
現金は、
「いくら持っているか」だけでなく「どの額面を持っているか」
も重要でした。
5．PAN・銀行口座・UPIの準備を進める
長期でインドに生活するのであれば、最終的には現地の銀行口座とUPIを利用できる環境を整えておくと便利です。
自分の場合は、
FRROの手続き
↓
PAN申請
↓
インドの銀行口座開設
↓
給与の入金
↓
Google Payへ銀行口座を連携
↓
UPI利用開始
という流れで進みました。
FRROの登録や住所変更については、インド赴任のFRRO登録を実体験で解説｜Form C・必要書類・住所変更までで詳しくまとめています。
Kotak Bankの口座開設には思った以上に時間がかかりましたが、口座開設後に給与が入金され、Google Payと銀行口座を連携したことで、実際にUPIを使えるようになりました。
初めて利用したのはスーパーでの支払いです。
店頭のQRコードを読み取って支払うだけで決済が完了し、現金のお釣りを気にする必要もありませんでした。
赴任直後は現金と日本発行のクレジットカードだけでも生活できましたが、実際にUPIを使えるようになると、支払いの選択肢が増える便利さを実感しています。
特に、日本発行のカードが使えない場面や、個人間の送金などを考えると、インドで長期生活するのであれば、PANや銀行口座の手続きをできるだけ早めに進めておくメリットは大きいと感じています。
インドでの銀行口座開設については、インド赴任で銀行口座を開設｜Kotak Bankで約1か月半かかった実体験で詳しくまとめています。
インドでは決済だけでなく、さまざまなサービスで現地の電話番号やSMS認証が必要になります。自分は赴任直後にJioが約2週間使えず、OTP認証でも苦労しました。その経緯は、「インド赴任のSIM事情｜Jioが2週間使えずeSIMで乗り切った実体験」で詳しくまとめています。
結論｜UPIなしでも生活できる。でも使えるとかなり便利
インド赴任前は、「UPIが使えないと生活できないのでは？」と少し不安に感じていました。
しかし実際には、赴任直後の約1か月はUPIがなくても、現金と日本発行のクレジットカードを組み合わせることで問題なく生活できました。
一方で、Kotak Bankの口座を開設し、Google Payを通じてUPIを使えるようになってからは、支払いの便利さが大きく変わりました。
QRコードを読み取るだけで支払いができ、現金のお釣りを気にする必要もありません。
また、日本発行のクレジットカードが使えない場面でも、UPIという別の選択肢を持てるようになったことで安心感も増えました。
実際に両方を経験して感じるのは、
「UPIなしでもインド生活はできる。でも長期で暮らすなら、使える方が圧倒的に便利」
ということです。
赴任直後は銀行口座やUPIの準備に時間がかかることもあるため、まずは現金と複数のクレジットカードを用意しつつ、FRROやPAN、銀行口座の手続きを早めに進めておくのがおすすめです。
今後もUPIを実際に使う中で、新しく分かったことや注意点があればこの記事に追記していきます。
一番の失敗は、現金を用意しすぎたこと
そして赴任前の自分に一つアドバイスするなら、
「そんなに現金へ両替しなくていい」
です。
銀行口座開設に時間がかかると聞き、不安からかなり多めに両替しました。
結果、日本での両替条件より自分のクレジットカード利用時の方が有利だったケースもあり、さらにインドルピー紙幣には持ち込み制限があることも後から知りました。
完全に心配性が裏目に出ました（笑）。
今なら、渡航時点のルールに従って現金を準備し、複数ブランドの日本のクレジットカードを持っていく方法を選びます。
現金やクレジットカード以外にも、赴任前には銀行・証券、SIM、引っ越し、荷物など多くの準備が必要でした。自分がインド赴任前に実際にやったことは、「海外赴任前にやることリスト｜インド赴任で実際に準備したこと」でまとめています。
支払い手段は一つに頼らない
この1か月で一番感じたのは、
「海外では支払い手段を一つに頼らない方がいい」
ということです。
日本のカードが使えないこともある。
現金では払えないサービスもある。
₹500札を出してもお釣りがないこともある（笑）。
だからこそ、
現金＋複数のクレジットカード＋将来的には現地銀行口座とUPI
という形で、支払い手段を複数持っておくのが安心だと思います。
自分は今、現金を持ってきすぎた結果、**現金90％・日本のカード10％**くらいの割合で生活しています。
これがUPI開通後にどう変わるのか。
おそらく、今とはかなり違う支払い方になると思います。
その時にはこの記事へ追記して、
「UPIなしの赴任直後」と「UPI開通後」
で実際にどれくらい便利になったのか、改めて比較したいと思います。
少なくとも今言えるのは、
UPIがなくてもインド生活は始められる。でも、早く使えるようにはなりたいです（笑）。
Aki
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