みなさん、こんにちは。Akiです。
インドといえば、スマートフォンを使ったUPI決済が広く利用されています。
実際にムンバイで生活していると、レストラン、ローカルのお店、リキシャなど、さまざまな場所でQRコードを見かけます。
周りのインド人もスマートフォンで支払いを済ませており、
「インドはキャッシュレスなんだな」
と実感します。
ところが、赴任して約1か月の自分は、まだUPIを使えていません。
この記事を書いている時点ではFRROの住所変更が完了し、これからPAN取得、インドの銀行口座開設へ進む段階です。
そのため現在の支払い手段は、
日本から持ってきた現金＋日本発行のクレジットカード
です。
赴任前は、前任者から、
「インドの銀行口座開設まで3か月くらいかかった」
と聞いていました。
そこで心配性の自分は、
「3か月分くらいの生活費を現金で準備しておこう」
と考え、日本でかなり多めのインドルピーへ両替しました。
しかし、実際に生活してみると、日本発行のクレジットカードでも日常生活の多くは決済できます。
さらに後から知ったのが、インドルピー現金にはインドへの持ち込み制限があることでした。
完全に事前確認不足です（笑）。
一方、日本のカードなら何でも問題なく使えるわけでもありません。
自分の場合、
Starbucksやレストランで日本のVisaがエラーになる
FRROの住所変更で海外発行カードが使えない
自宅Wi-Fiの契約でも日本のカードが通らない
といったことがありました。
現金についても、
₹500札を出したらお釣りがない問題
をほぼ毎日のように経験しています（笑）。
この記事では、
日本でインドルピーを用意して失敗したこと、日本のクレジットカードがどこまで使えるのか、現金が必要だった場面、そしてUPIなしでもインドで生活できるのか
を、赴任約1か月時点の実体験としてまとめます。
なお、今後インドの銀行口座を開設してUPIが使えるようになったら、実際に生活がどう変わったのかもこの記事に追記する予定です。
銀行口座やUPIが使えないことも、長期生活では大きな問題になりました。支払い以外も含めた赴任直後のトラブルは、「インド駐在で困ったこと10選｜ムンバイ赴任1か月のリアル」でまとめています。
銀行口座開設に3か月かかると思い、日本で大量に両替した
赴任前に心配していたことの一つが、インドで銀行口座を開設するまでの生活費でした。
前任者からは、銀行口座を開設するまで3か月ほどかかったと聞いていました。
そこで単純に、
「1か月10万円くらい使うとして、3か月分くらい準備しておけば安心だろう」
と考えました。
この時点では、完全に自分の心配性が発動しています（笑）。
Travelexのオンラインサービスでインドルピーを購入
両替にはTravelexのオンラインサービスを利用しました。
オンラインで申し込み、クレジットカードで支払うと、両替した外貨が自宅へ届くというサービスです。
実際に届いたのは、ほぼすべて**₹500札**でした。
かなり多めに両替したため、届いた札束を見た時は、
「日本円なら300万円くらいありそう（笑）」
というくらいのボリュームがありました。
これで、
「少なくともインドで銀行口座ができるまでは安心だ」
と思っていました。
ところが、ムンバイで生活を始めてすぐに、
「こんなに両替しなくても良かったな……」
と思うことになります。
日本での両替よりクレジットカードの方が条件が良かった
自分が日本で両替した時は、手数料などを含めた実質的な負担が1ルピーあたり約2.1円でした。
一方、インドで日本のクレジットカードを使い、実際の請求額を確認すると、自分の利用例では1ルピーあたり約1.75円前後になることがありました。
もちろん為替レートは日々変動しますし、クレジットカードには海外事務手数料などもあるため、常にカードの方が得とは限りません。
それでも自分の場合は、
「日本でこんなに現金へ替えなくて良かったじゃん！」
となりました（笑）。
実はこれ、インドだけではありません。
以前パリへ旅行した時も、ニューヨークへ旅行した時も、心配だからと現金を多めに両替しました。
そして旅行後半になると、
「現金が余るから使わなきゃ」
という状態になります。
今回も全く同じことをやっています（笑）。
さらに後から「ルピーの持ち込み制限」を知った
そして、今回この記事を書くために改めて調べていて知ったのが、インドルピー紙幣の持ち込みルールです。
RBI（インド準備銀行）の規則では、インド国外居住者がインドを訪れる場合、一定の例外を除き、持ち込めるインドルピー紙幣は原則として1人₹25,000までとされています。
自分は赴任前、このルールを把握していませんでした。
日本の両替サービスでインドルピーを購入できたため、
「購入できる＝そのままインドへ持っていって問題ない」
と思い込んでいました。
しかし、日本で購入できる金額と、インドへ持ち込める金額は別の話です。
これは完全に自分の確認不足でした。
これからインドへ赴任・旅行する方は、自分の真似をせず、渡航時点のRBIやインド税関の最新ルールを必ず確認してください。
なお、2026年のインドBaggage Rulesでも、通貨の輸出入についてはForeign Exchange Management（FEMA）の規則等に従うとされています。
今なら「大量のルピー現金」は準備しない
実際に1か月生活した今なら、赴任前に大量のインドルピー紙幣へ両替することはしません。
持ち込み可能な範囲のルピー現金を用意しつつ、日本発行のクレジットカードを複数枚準備して渡航すると思います。
必要になれば、現地で利用できる正規の両替手段などを確認する。
そして、PAN取得と銀行口座開設をできるだけ早く進める。
今ならこちらを選びます。
ただし、日本のクレジットカードさえあれば完璧かというと、そうでもありませんでした。
日常生活ではほとんどカードで支払える一方、カードによっては決済エラーが出たり、そもそも海外発行カードを受け付けないインドのサービスもあります。
次は、実際に日本から持ってきたクレジットカードを1か月使って分かったことを書いていきます。
日本のクレジットカードはインドでどこまで使える？
インドへ赴任する前は、
「日本で発行されたクレジットカードって、インドで普通に使えるの？」
という不安もありました。
実際にムンバイで約1か月生活した感想としては、
普段の生活であれば、日本のクレジットカードでもかなり支払えます。
スーパー、Starbucks、レストラン、ショッピングモールなど、日常的に利用する場所ではカード決済できることが多く、
「現地の銀行口座ができるまで、日本のカードでは生活できない」
という状況にはなりませんでした。
ただし、どのカードでも必ず使えるわけではありません。
海外赴任中もAmexゴールド・プリファードとANA VISA SFCゴールドは維持する予定で、それぞれ役割を分けて利用しています。決済だけでなく、SFCを海外赴任中も維持したい理由や現在保有しているANAマイル・ポイントについては、「海外赴任中もANA SFCを維持する？インド駐在で感じたSFCの価値」でまとめています。
赴任直後はVisaで何度か決済エラー
自分は日本から複数枚のクレジットカードを持ってきています。
赴任直後はANAのVisaカードを使うこともありましたが、Starbucksやレストランなどで何度か決済エラーを経験しました。
原因については分からないため、
「日本発行のVisaはインドで使えない」
という意味ではありません。
あくまで、自分のカード・自分が利用した店舗で実際に起きたことです。
ただ、支払いのたびに、
「今回は通るかな？」
となるのも面倒なので、その後は自分の環境で比較的安定して使えていたAmerican Expressをメインにするようになりました。
自分はAmexをメインにしている
現在、自分が日本発行カードの中で最もよく使っているのはAmerican Expressです。
これは「インドならAmexがおすすめ」という意味ではなく、あくまで自分が利用する店舗では使いやすかったという理由です。
店舗によって対応している国際ブランドは異なりますし、決済できるかどうかも状況によって変わります。
だからこそ、海外赴任では1枚に頼るより、
Visa・Mastercard・American Expressなど、ブランドを分散して複数枚持っておく
方が安心だと感じています。
1枚が使えなくても、別のカードを試せるからです。
普段の買い物は日本のカードでもかなり対応できる
実際、スーパーやカフェ、レストラン、ショッピングモールなどを利用する分には、日本のクレジットカードだけでもかなり対応できています。
赴任前は現地の銀行口座ができるまで3か月ほどかかる可能性を考えて、大量の現金を用意しました。
しかし日常生活だけを見ると、
「こんなに現金を用意しなくても、クレジットカードでかなり生活できたな」
というのが正直な感想です。
ただし、ここで一つ大きな問題があります。
「インド国内のサービス」では日本のカードが使えないことがある
実店舗での買い物では日本のカードを使えることが多い一方、インド国内の一部サービスでは海外発行カードが通らないことがありました。
自分が実際に困ったのは、
FRROの住所変更に関する支払いと、自宅Wi-Fiの契約です。
どちらも日本発行のクレジットカードで支払おうとしましたが、決済エラーになりました。
ここでは、
「利用可能枠が十分あるかどうか」
とは別の問題になります。
カード自体に余裕があっても、サービス側が海外発行カードを受け付けなければ支払えません。
こういう時に、
「早くインドの銀行口座とUPIが欲しい……」
となります（笑）。
クレジットカードの利用可能枠にも余裕を持たせた
前任者からは、赴任前にクレジットカードの利用可能枠を確保しておいた方がいいとも聞いていました。
自分の場合はもともと利用可能枠に余裕のあるカードを複数持っていたため、現時点で枠そのものに困ったことはありません。
ただ、現地口座ができるまで日本のカードを生活費に使う可能性があるなら、赴任前に、
海外利用の可否・利用可能枠・カードの有効期限
などは確認しておいた方がいいと思います。
1枚ではなく複数ブランドを持ってきて良かった
この1か月で感じたのは、
「最強のカードを1枚選ぶ」より、「複数の選択肢を持っておく」方が大事
ということです。
カードAが通らなければカードB。
それも無理なら現金。
現地銀行口座ができれば、今後はさらにUPIという選択肢が増えます。
海外赴任直後はまだ現地の決済環境が整っていないからこそ、支払い手段を一つに依存しないことが重要だと感じました。
そして現在の自分は、日本のクレジットカードを使えるにもかかわらず、実は支払いの約9割を現金にしています。
理由は単純です。
日本から持ってきた現金が多すぎたからです（笑）。
今は「現金90％・日本のカード10％」で生活中
日本発行のクレジットカードでも、普段の生活ならかなり支払いができています。
それにもかかわらず、現在の自分は感覚的に、
現金：約90％
日本のクレジットカード：約10％
くらいで生活しています。
赴任直後の2週間ほどは、現金とカードが50％ずつくらいでした。
そこから生活に慣れ、
「ここは現金で払える」
という場所が分かってきたので、今は意識的に現金を使うようにしています。
理由はもちろん、
日本から現金を持ってきすぎたからです（笑）。
赴任直後は日本食のデリバリーなどで食費も高くなり、支払い方法だけでなく「実際に1か月でいくら使ったのか」も気になるようになりました。家賃などの会社負担分を除いて、ムンバイ生活1か月で実際に使った金額は、「インド赴任1か月の生活費｜ムンバイ駐在員が実際に使った金額」でまとめています。
ローカルのお店やリキシャでは現金を使うことが多い
自分の場合、ローカルのお店やリキシャなどでは現金を使うことが多いです。
Swiggyなどのフードデリバリーでも、現在はできるだけ現金払いにしています。
ただ、これは**「デリバリーは現金の方が便利」だからではありません。**
むしろ自分としては、カードで支払ってしまった方が楽です。
それでも現金を選んでいるのは、単純に日本から持ってきたルピーを少しずつ使いたいからです（笑）。
現金を多く持ちすぎると、
「現金があるから使わなきゃ」
という、海外旅行の時にも何度か経験した状態になります。
₹500札のお釣りがない問題
もう一つ、現金生活で毎日のように感じているのがお釣り問題です。
日本で両替した時に受け取ったのは、ほとんどが₹500札でした。
ところが実際に生活してみると、小さなお店や少額の支払いでは、
「₹500だとお釣りがない」
ということがあります。
そのため現在は、₹500札を使える機会があると積極的に出して、
「お釣りありますか？」
と確認しています。
目的は買い物だけではありません。
₹100札などの小額紙幣を集めるためです（笑）。
赴任前は、
「現金を持っていれば安心」
としか考えていませんでした。
実際に生活してみると、金額だけでなくどの額面を持っているかも大事だと分かりました。
Uberだけは日本のクレジットカード払い
現金を積極的に使っている一方で、Uberは日本のクレジットカード払いにしています。
Uberなら、アプリ上で支払いを完了できるため、基本的に車内で現金をやり取りする必要がありません。
以前、Uberを利用した際にドライバーから、
「運賃が安すぎる」
という理由で追加の₹50を求められたことがありました。
その時は大きなトラブルにしたくなかったので支払いましたが、こうした経験もあり、
密室の車内でお金のやり取りをできるだけしたくない
と思うようになりました。
そのためUberについては、手元の現金を減らすことよりも、支払いをアプリ内で完結させることを優先しています。
インドではUberやSwiggyなど、日常生活でスマートフォンのアプリを使う機会がかなり多くあります。支払い方法も含め、自分が実際にインド生活で使っているサービスは、「インド生活で便利なアプリ7選｜ムンバイ駐在員が実際に使っているサービス」で紹介しています。
また、Uberでは車内で現金のやり取りを避けるため、日本のクレジットカード払いを利用しています。一方、近距離では現金でリキシャに乗ることも増えました。Uber・リキシャ・地下鉄を実際にどう使い分けているかは、「ムンバイの移動手段｜Uber・リキシャ・地下鉄を実際に使って分かったこと」でまとめています。
「UPIがないと生活できない」わけではない
インドで生活していると、本当に多くの人がUPIを使っています。
そのため赴任前は、
「UPIが使えないとインドで生活できないのでは？」
と思うかもしれません。
実際に約1か月生活した感想としては、
不便な場面はあるけれど、現金と日本のクレジットカードでも生活はできます。
スーパー、カフェ、レストランなどでは日本のカードを使えることも多く、ローカルのお店などでは現金を使えます。
この2つを組み合わせれば、普段の生活で大きく困ることはありませんでした。
本当に困るのは「海外発行カード不可＋現金でも払えない」時
一方で、本当に困るのは、
日本のカードが使えない。
そして現金でも解決できない。
というケースです。
先ほど書いたFRROの手続きやWi-Fi契約などが、自分にとってはこのパターンでした。
普段の買い物なら、
カードがダメ → 現金
で解決できます。
でもインド国内のオンラインサービスなどでは、その逃げ道がありません。
こういう時には、
「インドの銀行口座とUPIが早く欲しい」
と感じます。
割り勘でもUPIがあれば便利そう
もう一つ、UPIがあれば便利だと思うのが割り勘です。
周囲の人がスマートフォンで簡単に送金しているのを見ると、
「これは便利だな」
と思います。
自分はまだインドの銀行口座がないため利用できませんが、現在はFRROの住所変更が完了し、これからPAN取得、銀行口座開設へ進む予定です。
口座を開設してUPIを使えるようになれば、今の現金90％生活がどう変わるのかも楽しみです。
この記事についても、実際にUPIを使えるようになったら追記したいと思っています。
UPIが使えない赴任直後に用意しておきたい支払い手段
インド赴任というと、
「UPIがあれば何でも払える」
というイメージがあるかもしれません。
しかし、自分のように赴任したばかりの外国人の場合、すぐにUPIを使えるとは限りません。
自分は現在、FRROの住所変更が完了し、これからPAN取得、銀行口座開設へ進む段階です。
そのため、赴任から約1か月経った現在もUPIは使っていません。
実際にこの状態で生活してみて、赴任直後は支払い手段を一つに絞らないことが重要だと感じています。
1．現金は必要。ただしインドルピーの持ち込み上限に注意
まず、ある程度の現金はやはり便利です。
ローカルのお店やリキシャなど、自分が現金を使っている場面は今でもたくさんあります。
ただし、自分のように、
「心配だから日本で大量にルピーへ両替しておこう」
と考える前に、インドルピー紙幣の持ち込みルールを確認する必要があります。
RBI（インド準備銀行）の規則では、インド国外居住者がインドを訪れる場合、一定の例外を除き、インドへ持ち込めるインドルピー紙幣は原則1人₹25,000までとされています。
自分はこのルールを知らずに渡航してしまいました。
これから赴任する方は、自分と同じ失敗をせず、渡航時点の最新ルールを確認してください。
2．日本のクレジットカードは複数枚持っていく
現地口座がない赴任直後に一番頼りになるのは、やはり日本で発行されたクレジットカードでした。
自分の場合、日常的な買い物であれば日本のカードでもかなり対応できています。
ただ、一度決済エラーになったカードが別のお店では普通に使えることもあるため、
「このカード1枚があれば大丈夫」
とは考えない方がいいと思います。
自分なら今でも、Visa・Mastercard・American Expressなど、国際ブランドを分散して複数枚持ってきます。
3．利用可能枠と有効期限も確認しておく
海外赴任では、現地の銀行口座ができるまで日本のカードで生活費を支払う可能性があります。
そのため、出国前にカードの、
利用可能枠・有効期限・海外での利用設定
などを確認しておくと安心です。
自分は複数のカードで利用可能枠に余裕があったため、この点では今のところ困っていません。
ただし、利用可能枠が十分でも、インド側のサービスが海外発行カードを受け付けなければ決済できません。
そのため、カードだけに頼り切らないことも重要だと感じています。
4．₹500札より小額紙幣がかなり便利
現金を使うなら、額面も重要です。
自分は₹500札を大量に持っていましたが、実際に生活してみると、
「お釣りがありません」
という場面に頻繁に遭遇しました。
今では₹500札を使える店では積極的に出して、お釣りとして₹100札などを確保するようにしています（笑）。
現金は、
「いくら持っているか」だけでなく「どの額面を持っているか」
も重要でした。
5．PAN・銀行口座・UPIの準備を進める
そして最終的には、やはり現地の決済環境を整える必要があります。
自分の場合は現在、
FRRO住所変更完了
↓
PAN取得
↓
インドの銀行口座開設
↓
UPI利用
という流れで進めています。
現金と日本のカードだけでも生活はできます。
ただ、FRROやWi-Fi契約のように日本のカードが使えない場面や、割り勘などを考えると、UPIが利用できるメリットは大きそうです。
実際に口座開設が完了してUPIを使い始めたら、現金90％の生活がどう変わるのかもこの記事に追記したいと思います。
インドでは決済だけでなく、さまざまなサービスで現地の電話番号やSMS認証が必要になります。自分は赴任直後にJioが約2週間使えず、OTP認証でも苦労しました。その経緯は、「インド赴任のSIM事情｜Jioが2週間使えずeSIMで乗り切った実体験」で詳しくまとめています。
結論｜UPIなしでも生活できる。でも早く使いたい（笑）
インドへ赴任して約1か月。
まだインドの銀行口座もUPIもありませんが、現金と日本発行のクレジットカードがあれば、日常生活は何とかなっています。
スーパー、Starbucks、レストラン、ショッピングモールなどでは日本のカードが使えることも多く、ローカルのお店やリキシャなどでは現金を使っています。
そのため、
「UPIが使えるようになるまでインドで生活できない」
というわけではありませんでした。
一方で、UPIがないことで不便なのも事実です。
特に困ったのが、海外発行のクレジットカードを受け付けないインド国内のサービスでした。
普段の買い物なら、
カードがダメなら現金。
で解決できます。
しかし、オンライン上での支払いなどでは、それができない場合があります。
こういう経験をすると、
「早く銀行口座を作ってUPIを使いたい！」
と思います（笑）。
一番の失敗は、現金を用意しすぎたこと
そして赴任前の自分に一つアドバイスするなら、
「そんなに現金へ両替しなくていい」
です。
銀行口座開設に時間がかかると聞き、不安からかなり多めに両替しました。
結果、日本での両替条件より自分のクレジットカード利用時の方が有利だったケースもあり、さらにインドルピー紙幣には持ち込み制限があることも後から知りました。
完全に心配性が裏目に出ました（笑）。
今なら、渡航時点のルールに従って現金を準備し、複数ブランドの日本のクレジットカードを持っていく方法を選びます。
現金やクレジットカード以外にも、赴任前には銀行・証券、SIM、引っ越し、荷物など多くの準備が必要でした。自分がインド赴任前に実際にやったことは、「海外赴任前にやることリスト｜インド赴任で実際に準備したこと」でまとめています。
支払い手段は一つに頼らない
この1か月で一番感じたのは、
「海外では支払い手段を一つに頼らない方がいい」
ということです。
日本のカードが使えないこともある。
現金では払えないサービスもある。
₹500札を出してもお釣りがないこともある（笑）。
だからこそ、
現金＋複数のクレジットカード＋将来的には現地銀行口座とUPI
という形で、支払い手段を複数持っておくのが安心だと思います。
自分は今、現金を持ってきすぎた結果、**現金90％・日本のカード10％**くらいの割合で生活しています。
これがUPI開通後にどう変わるのか。
おそらく、今とはかなり違う支払い方になると思います。
その時にはこの記事へ追記して、
「UPIなしの赴任直後」と「UPI開通後」
で実際にどれくらい便利になったのか、改めて比較したいと思います。
少なくとも今言えるのは、
UPIがなくてもインド生活は始められる。でも、早く使えるようにはなりたいです（笑）。
Aki
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